Foto: Archivo – Todos los derechos reservados

En España, la reforma de las pensiones de 2013 ha establecido requisitos más estrictos para acceder a la pensión completa. En 2025, un trabajador necesitará haber cotizado un mínimo de 36 años y seis meses para poder cobrar el 100% de su base reguladora. No alcanzar este tiempo de cotización no impide la jubilación, pero sí reduce la cuantía de la pensión.

Diferencia entre jubilación y pensión completa

Es crucial distinguir entre los requisitos para jubilarse y los necesarios para obtener la pensión completa. Para jubilarse, se exige un mínimo de 15 años cotizados.

La edad ordinaria de jubilación en 2025 es de 66 años y 8 meses, aunque se reduce a 65 años para quienes acrediten más de 38 años y tres meses de cotización.

Sin embargo, para recibir el 100% de la base reguladora, el periodo de cotización exigido es mayor. La Ley 27/2011 estableció un aumento gradual tanto de la edad de jubilación como del periodo de cotización necesario para cobrar la totalidad de la base reguladora.

¿Cómo afecta la falta de cotización suficiente?

Quienes no alcancen los 36 años y medio cotizados en 2025 podrán jubilarse, pero su prestación será proporcional al tiempo cotizado. Con el mínimo de 15 años, se tiene derecho al 50% de la base reguladora. A partir de ahí, el porcentaje aumenta gradualmente.

Por ejemplo, con 16 años cotizados se alcanza el 52,52%.

Para ilustrar esto, un trabajador con una base reguladora de 1.500 euros mensuales cobraría 750 euros con 15 años cotizados. Solo si acredita los 36 años y medio en 2025, recibiría los 1.500 euros íntegros.

Pensión máxima vs. 100% de la pensión

Es importante diferenciar entre cobrar el 100% de la pensión y percibir la pensión máxima. Cobrar el 100% significa recibir la totalidad de la base reguladora personal, que se calcula a partir de las bases de cotización de los últimos 25 años.

Este importe es individual para cada trabajador.

La pensión máxima, por otro lado, es el límite legal que la Seguridad Social abona, independientemente de si la base reguladora del pensionista es superior. En 2025, este límite se ha fijado en 3.267,60 euros al mes (45.746,40 euros anuales en 14 pagas). Incluso si un trabajador cumple todos los requisitos para obtener el 100%, nunca podrá superar esa cuantía máxima establecida por ley.

Implicaciones prácticas

Las largas carreras de cotización no siempre garantizan beneficios adicionales, salvo que se opte por la jubilación demorada. Es fundamental conocer cómo se calcula la pensión para evitar sorpresas desagradables al momento de la jubilación.